Combien de maison puis-je me permettre?

L'achat d'une maison peut être très amusant. C'est excitant de voir toutes ces années de rêve prendre vie dans un endroit que vous pouvez enfin appeler le vôtre.

Il est facile de se laisser emporter par l'excitation avant de se poser la question la plus importante de toutes: combien de maison puis-je me permettre? La dure vérité est que peu importe que la cuisine soit fabuleuse ou que le jardin soit grand. Si vous ne pouvez pas payer l'hypothèque chaque mois ou trouver l'argent pour réparer ce qui est cassé, votre maison sera un fardeau, pas une bénédiction!

Déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre ne doit pas être une science sorcière. Voici quelques astuces pour vous aider à acheter une maison dans les limites de votre budget.

Calculez le prix que vous pouvez vous offrir en fonction de votre revenu

D'accord, tout ce que vous avez à faire est de croquer quelques chiffres pour savoir combien de maison vous pouvez vous permettre. Et si les maths ne sont pas votre truc, accrochez-vous. Nous vous guiderons étape par étape. Nous n'avons jamais perdu de patient.

Trouvez des agents experts pour vous aider à acheter votre maison.

Et, pour vous les gens mariés, assurez-vous de passer en revue les résultats avec votre conjoint. Vous devez tous les deux être sur la même longueur d'onde en ce qui concerne votre budget et ce que vous pouvez réellement payer. Après tout, l'achat de votre «maison douce maison» se sentira – osons-nous dire – romantique une fois que vous et votre amoureux avez défini des attentes communes.

Suivez simplement les étapes ci-dessous.

1. Additionnez votre revenu mensuel total.

Supposons que vous rapportez 2 400 $ par mois à la maison et que votre conjoint rapporte 2 600 $ par mois. Votre salaire net mensuel total serait de 5 000 $.

2. Multipliez-le par 25% pour obtenir votre paiement hypothécaire maximum.

Si vous gagnez 5 000 $ par mois, cela signifie que votre paiement mensuel pour la maison ne devrait pas dépasser 1 250 $. Le calculateur ci-dessous vous montrera un chiffre approximatif pour combien de maison vous pouvez vous permettre en fonction de votre mise de fonds et du paiement maximum de la maison.

3. Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour déterminer votre budget.

En gardant notre exemple d'un revenu de 5 000 $ par mois, vous pourriez vous permettre ces options sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans:

  • Maison de 187 767 $ avec 10% d'acompte (18 777 $)
  • Maison de 211 238 $ avec 20% d'acompte (42 248 $)
  • Maison de 241415 $ avec 30% d'acompte (72424 $)
  • Maison de 281 650 $ avec 40% d'acompte (112 660 $)
  • N'oubliez pas: ce n'est qu'un stade approximatif! N'oubliez pas que les trucs adultes comme impôts fonciers et l'assurance habitation complétera votre paiement mensuel avec quelques centaines de dollars supplémentaires (cerise sur le gâteau). Et si vous pensez que vous allez acheter une maison qui fait partie d'un association des propriétaires (HOA), vous devrez également prendre en compte ces frais intéressants. Pour voir facilement comment ces coûts auront une incidence sur votre budget d'achat d'une maison, essayez notre calculatrice hypothécaire.

    Par exemple, si vous branchez un montant hypothécaire de 211338 $ avec un acompte de 20% à un taux d'intérêt de 4%, vous constaterez que votre versement mensuel maximum de 1250 $ augmente à 1514 $ lorsque vous ajoutez 194 $ pour les taxes et 71 $ pour l'assurance . Pour ramener ce nombre à un budget mensuel de logement de 1 250 $, vous devrez baisser le prix de la maison que vous pouvez vous permettre 172 600 $.

    Utilisez la calculatrice pour essayer d'autres combinaisons pour trouver le bon montant hypothécaire, le taux d'intérêt et la combinaison de mise de fonds qui conviendront à votre budget.

    4. Facteur des coûts d'accession à la propriété.

    D'accord, votre fonds d'urgence peut couvrir les catastrophes domestiques majeures. Mais si vous économisez pour quelques améliorations résidentielles ou si vous êtes un premier propriétaire, prévoyez de la place dans votre budget mensuel pour ces dépenses afin qu'il n'y ait pas de mauvaises surprises. Ces coûts peuvent inclure:

  • Utilitaires accrus
  • Nouveaux appareils
  • Réparations en cours
  • Services de routine (lutte antiparasitaire, mises au point CVCA, etc.)
  • Maximisez votre mise de fonds

    Le montant de votre mise de fonds a un impact important sur le montant de votre logement. Plus vous déposez d’argent, moins vous devrez financer. Cela signifie des versements hypothécaires moins élevés chaque mois et un échéancier plus rapide pour rembourser votre prêt immobilier! Imaginez une maison sans aucun paiement!

    Maintenant, nous allons toujours vous dire que la meilleure façon d'acheter une maison est avec 100% d'argent. Mais si économiser pour payer en espèces n'est pas raisonnable pour votre calendrier, vous finirez probablement par obtenir un prêt hypothécaire.

    Si c'est vous, au moins, économisez un acompte qui représente 10% du prix de la maison. Pas de si, de et, ou de mais. Mais une meilleure idée est de mettre 20% ou plus. De cette façon, vous n'aurez pas à payer assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège la société de prêt hypothécaire au cas où vous n'effectuez pas vos paiements et qu'elle doive reprendre la maison (verrouillage). Le PMI coûte généralement 1% de la valeur totale du prêt et est – vous l'aurez deviné – un autre frais qui s'ajoute à votre paiement mensuel. (Huer!)

    Revenons en arrière une seconde: le PMI peut changer le montant de la maison que vous pensiez pouvoir vous permettre, alors assurez-vous de l'inclure dans vos calculs si votre mise de fonds sera inférieure à 20%. Ou, vous pouvez ajuster la fourchette de prix de votre maison afin de pouvoir déposer au moins 20% en espèces.

    Fais nous confiance. Cela vaut la peine de prendre le temps supplémentaire pour économiser pour un gros acompte. Sinon, vous serez étouffé par une hypothèque écrasante et vous paierez des milliers d'autres en intérêts et en frais.

    N'oubliez pas de prévoir des coûts de clôture

    D'accord, ne panique pas ici. Mais un acompte n'est pas le seul argent que vous devrez économiser pour acheter une maison. Il y a aussi un coût de clôture important à considérer. En moyenne, les frais de clôture représentent environ 4% du prix d'achat de votre maison.1 Vos prêteurs et agents immobiliers vous indiqueront exactement le montant de vos frais de clôture afin que vous puissiez les payer le jour de la fermeture. Ces coûts couvrent des parties importantes du processus d'achat d'une maison, telles que:

  • Frais d'évaluation
  • Inspections domiciliaires
  • Rapports de crédit
  • Avocats
  • L'assurance habitation
  • N'oubliez pas de prendre en compte vos frais de clôture dans votre budget global d'achat d'une maison. Par exemple, si vous achetez une maison de 200 000 $, multipliez cela par 4% et vous obtiendrez un coût de clôture estimé à 8 000 $. Ajoutez ce montant à votre mise de fonds de 20% (40 000 $) et le montant total en espèces dont vous aurez besoin pour acheter votre maison est de 48 000 $.

    Si vous ne disposez pas des 8000 $ supplémentaires pour les frais de clôture, vous devrez soit suspendre l'achat de votre maison jusqu'à ce que vous ayez économisé de l'argent supplémentaire, soit vous devrez tirer un peu plus bas sur la fourchette de prix de votre maison. Quoi que vous fassiez, ne laissez pas les frais de clôture vous empêcher de faire le plus gros acompte possible. Plus l'acompte est élevé, moins vous devez sur votre prêt hypothécaire!

    Savoir quelle option hypothécaire vous convient

    Bon, parlons maintenant des types de prêts hypothécaires. La plupart d'entre eux (ARM, FHA, VA, USDA) sont des ordures conçues pour vous aider à payer une maison, quelle que soit votre situation financière. Lorsque vous faites le calcul, vous constatez que ces prêts hypothécaires vous font payer des dizaines de milliers de dollars de plus en intérêts et en frais et vous garder endetté pendant des décennies que l'option que nous recommandons. C'est pourquoi obtenir le bon prêt hypothécaire est si important! L'établissement de limites sur le front-end facilite la recherche d'une maison que vous aimez qui est dans votre budget.

    Voici les directives que nous recommandons:

  • Un prêt conventionnel à taux fixe. Avec cette option, votre taux d'intérêt est sécurisé pendant toute la durée du prêt, vous protégeant ainsi de la hausse des taux d'un prêt à taux variable.
  • Un mandat de 15 ans. Votre paiement mensuel sera plus élevé avec un terme de 15 ans, mais vous rembourserez votre hypothèque en deux fois moins de 30 ans, et économisez des milliers d'intérêts.
  • Un paiement mensuel qui ne représente pas plus de 25% de votre salaire mensuel net. Cela laisse beaucoup de place dans votre budget pour atteindre d'autres objectifs, comme épargner pour la retraite ou mettre de l'argent de côté pour le fonds collégial de vos enfants.
  • Obtenez une approbation préalable pour un prêt hypothécaire

    Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, assurez-vous de connaître la différence entre des termes qui semblent fantaisistes, comme être préqualifié et pré-approuvé. Un prêteur peut vous préqualifier pour acheter une maison en une courte conversation avec vous sur vos revenus, vos actifs et votre mise de fonds.

    Se pré-approuver demande un peu plus de travail. Un prêteur devra s'assurer que vos informations financières sont exactes et soumettre votre prêt pour une opération appelée souscription préliminaire, ce qui n'est qu'une autre étape du processus d'approbation qui détermine le montant d'argent qu'il vous laissera emprunter.

    Bien sûr, il faut du temps supplémentaire pour obtenir une pré-approbation. Mais, garçon, ça vaut le coup lorsque vous commencez votre recherche de maison! Une lettre de pré-approbation montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et qu'ils peuvent vendre leur maison plus rapidement s'ils choisissent votre offre plutôt que des offres concurrentes qui n'ont pas été pré-approuvées.

    Mais fais attention! Votre prêteur hypothécaire vous approuvera probablement pour une hypothèque plus importante que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Ne laissez pas votre prêteur définir votre budget d'achat de maison. Ignorez les numéros de la banque et respectez les vôtres.

    Connaître le budget de votre maison et s'y tenir est le seul moyen de vous assurer d'obtenir une hypothèque intelligente que vous pouvez rembourser le plus rapidement possible.

    Travailler avec l'agent d'un acheteur

    Bien que votre recherche de maisons puisse commencer en ligne, elle ne devrait pas s'arrêter là. Vous pouvez faire beaucoup de recherches par vous-même, mais vous avez besoin de l'aide d'un expert pour trouver et sécuriser votre maison parfaite. Un agent immobilier expérimenté peut vous aider à déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre et quel type de maison vous pouvez vous attendre à trouver, compte tenu de votre marché et de votre fourchette de prix.

    Comment l'agent d'un acheteur est-il payé? Dans la plupart des cas, le vendeur paie les frais, donc l'utilisation d'un agent acheteur est gratuite pour vous!

    Que devez-vous rechercher dans l'agent d'un acheteur? Vous connaissez peut-être beaucoup d'agents immobiliers dans votre région. Mais gardez à l'esprit que tous les agents n'apportent pas les mêmes connaissances et expériences à la table. Vous voulez un expert qui peut vous montrer comment acheter une maison! Une vraie rock star aura ce qui suit:

  • Des valeurs financières partagées et un respect de votre budget
  • Excellentes compétences en communication qui vous font sentir comme si vous étiez leur seul client
  • Une liste impressionnante de maisons vendues chaque année
  • Grande expérience et réseaux sur votre marché local
  • Si vous cherchez un agent immobilier local qui vous offrira les mêmes conseils fiables quel que soit votre budget, donnez-nous notre immobilier recommandé Fournisseurs locaux approuvés (PEL) un essai. Nos PEL comprennent le chemin financier que vous parcourez et ne vous pousseront pas à dépenser trop pour une maison afin de pouvoir rapporter un plus gros chèque de commission.

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