Combien puis-je me permettre d'acheter une maison?

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Découvrez combien vous pouvez vous permettre d'emprunter sur une hypothèque sans vous étirer à l'excès ou sans vous engager à effectuer des remboursements que vous ne pouvez pas respecter.

Lors de l'achat d'une maison, la première étape consiste à comprendre combien vous pouvez vous permettre. La plupart des gens veulent acheter autant de biens qu'ils le peuvent, sans être débordés ou avec trop peu d'argent pour payer les factures mensuelles.

Les bases de l'abordabilité

Lorsque vous pensez au montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter avec votre prêt hypothécaire, vous devez tenir compte d'un certain nombre de facteurs et de coûts. Les principaux indicateurs d'abordabilité comprennent:

  • De combien d'argent avez-vous besoin par mois pour vos frais de subsistance?
  • Dans quelle mesure êtes-vous confiant que vous ne perdrez pas votre emploi et obtiendrez des augmentations de salaire?
  • Combien vous attendez-vous à déménager et les coûts d'amélioration?
  • Quelles sont vos attentes en termes de prix des maisons et des taux hypothécaires – augmentent-elles ou diminuent-elles?
  • Êtes-vous heureux d'être «pauvre en maison», avec une grande maison mais peu d'argent disponible? Ou préférez-vous une maison plus modeste avec plus d'argent sur votre compte bancaire?
  • De quel filet de sécurité disposez-vous en termes d'économies – ou de soutien familial?
  • Quel est votre appétit pour le risque? Certaines personnes aiment vivre près du bord, tandis que d'autres ont besoin de plus de réconfort. L'appétit pour le risque est souvent lié à la responsabilité – les adultes seuls sont souvent plus heureux de prendre des risques que les couples avec beaucoup d'enfants et de grands-parents à prendre en charge.
  • La compréhension des points ci-dessus vous aidera à déterminer les coûts supplémentaires que vous devrez engager lorsque vous déménagerez, à réfléchir au montant d'argent dont vous avez besoin pour maintenir le style de vie souhaité et à quel point vous êtes à l'aise pour vous étirer financièrement.

    Consultez notre gamme de calculatrices pour voir combien vous pouvez vous permettre, combien l'hypothèque vous coûtera mensuellement et plus encore

    Quel est mon budget global?

    La première étape consiste à établir votre budget global et à comprendre combien d'argent vous avez à votre disposition pour tout payer. Cela dépendra du capital dont vous disposez et du montant que vous pouvez emprunter contre la propriété à titre d'hypothèque.

    Le capital dont vous disposez dépend:

  • Quelles économies vous avez. Si vous économisez pour acheter, vous voudrez peut-être envisager une aide pour acheter ISA
  • Quel soutien vous obtenez de votre famille (peut-être en prolongeant leur hypothèque). Consultez notre guide pour les parents sur Comment aider votre enfant à acheter une maison
  • Quels capitaux vous pouvez retirer de la vente d'une maison existante ou de la prolongation d'une hypothèque sur une propriété que vous ne vendez pas
  • Tout soutien gouvernemental. Voir Quelle aide puis-je obtenir du gouvernement?
  • Quels prêts non garantis vous soulevez, par exemple des dettes de carte de crédit. Nous vous le déconseillons fortement. Si votre déménagement dépend de l'accumulation de dettes de carte de crédit, vous vous étirez trop
  • Une fois que vous avez additionné ces montants, vous devez déduire tous les frais d'achat, de déménagement et de construction, ainsi que le filet de sécurité que vous souhaitez conserver (vous devrez faire des économies après votre déménagement, en cas d'urgence). ). La somme finale est le montant dont vous disposez à titre de dépôt que vous pensez pouvoir vous permettre de payer pour le coût de votre maison.

    Combien puis-je me permettre d'emprunter?

    Une fois que vous avez calculé le montant de votre dépôt, vous pourrez déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter.

    La taille de votre hypothèque dépendra de:

  • La taille de votre dépôt. Il existe un nombre croissant d'hypothèques à 95%, mais idéalement, votre dépôt serait d'au moins 10% de la valeur de la propriété. En termes simples, plus votre dépôt est important, plus vous pouvez emprunter.
  • Le montant des dettes que vous avez auprès d'autres prêteurs (par exemple, les prêts bancaires, les dettes de carte de crédit). Pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, consultez notre guide sur la façon d'améliorer votre cote de crédit avant d'obtenir un prêt hypothécaire.
  • Votre revenu. Certaines banques peuvent prêter jusqu'à cinq fois le salaire, bien qu'il s'agisse de chiffres maximum. Les prêteurs ont tous des ratios légèrement différents, en tenant compte des revenus conjoints, des primes, etc.
  • La stabilité de vos revenus. Si vous êtes indépendant, que vous venez de créer une nouvelle entreprise ou que vous avez un revenu imprévisible, les prêteurs hypothécaires ne seront généralement prêts à vous offrir que des prêts hypothécaires plus petits.
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    Que dois-je faire si le prêteur refuse de m'accorder une hypothèque assez importante?

    Si plusieurs prêteurs rejettent votre demande, cela signifie qu'ils ne pensent pas que vous pouvez vous permettre une hypothèque aussi importante. Si tel est le cas, il est préférable de réduire vos aspirations plutôt que de rechercher désespérément le seul prêteur qui dira oui.

    Cela peut être frustrant, mais il est dans votre intérêt de vous assurer que vous n'êtes pas débordé financièrement parce que vous ne voulez pas que votre maison soit reprise en possession à l'avenir.

    Quel sera le coût total d'achat de ma maison?

    Il y a d'autres coûts liés à l'achat d'une maison dont vous devez vous assurer que vous pouvez vous le permettre. Ils incluent:

  • Le coût d'achat total. En plus du prix de la maison, vous devrez payer les droits de timbre, les frais de transfert, l'arpentage, les frais hypothécaires, etc., qui peuvent tous représenter jusqu'à 7% du prix de la maison.
  • N'oubliez pas les frais d'agent immobilier que vous devez payer si vous vendez votre maison existante
  • Les coûts cachés de l'achat et de la propriété d'une maison. Ce n'est pas seulement la camionnette de déménagement, mais un nouveau lit, un réfrigérateur, etc. En moyenne, les déménageurs dépensent 5 000 £ pour de nouveaux biens. Vous devez en tenir compte si vous ne souhaitez pas dormir par terre jusqu'à ce que vous ayez économisé pour un lit.
  • Le coût des travaux de construction. Quels sont les travaux d’urgence que vous devez faire et qui ne peuvent pas être différés – comme faire fonctionner la chaudière?
  • Alors, combien puis-je me permettre d'emprunter?

    Vous devriez avoir calculé le capital avec lequel vous devez jouer et le montant que vous pouvez emprunter auprès d'un prêteur hypothécaire (les deux étant votre budget d'achat total de maison) – et pour indiquer l'évidence, cela doit couvrir le coût total d'achat de votre Accueil. Sinon, réduisez vos ambitions – ou trouvez plus d'argent. Mais pouvoir se permettre d'acheter votre nouvelle maison n'est que la première étape – pour éviter la reprise de possession ou l'augmentation des dettes, vous devez pouvoir vous permettre d'y vivre.

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    Pourrai-je me permettre de payer mon hypothèque et les autres factures du ménage?

    Une fois que vous avez décidé de la taille approximative de l'hypothèque que vous envisagez, vous devriez savoir quels seraient les coûts mensuels approximatifs, qui dépendront du type d'hypothèque. Il est important de vous demander:

  • L'hypothèque mensuelle est-elle un paiement que vous pouvez facilement vous permettre? Une bonne règle de base est que pas plus de 35% du revenu après impôt devraient être versés sur les versements hypothécaires.
  • L'hypothèque sera-t-elle supérieure ou inférieure à votre loyer actuel? Si vous avez du mal à payer votre loyer et que l'hypothèque est plus – détrompez-vous
  • Y aura-t-il des factures – comme la taxe d'habitation, l'eau ou l'assurance – que vous ne payez pas actuellement? Ceux-ci peuvent représenter des milliers de livres par an (sur votre revenu après impôt)
  • Que se passe-t-il si les taux d'intérêt augmentent de 1, 2 ou 3%? Vous devez tester votre hypothèque pour différents scénarios. Si vous ne pouvez pas vous permettre une augmentation des taux d'intérêt, vous devez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe, ce qui augmentera normalement vos frais hypothécaires mensuels.
  • Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi ou si vous subissez une baisse de revenu parce que vous avez des enfants et que vous partez en congé de maternité? Si vous planifiez des enfants, vous ne pouvez pas planifier sur la base d'un mode de vie à deux revenus sans enfants
  • Pouvez-vous couvrir les frais d'entretien de base d'une maison? De nombreux nouveaux propriétaires ont du mal à payer les coûts d'usure et de réparation toujours étonnamment élevés qui accompagnent la propriété d'une maison (mais pas sa location)
  • Comment obtenir un prêt hypothécaire?

    Pour tout ce dont vous avez besoin pour vous aider à comprendre ce qu'il faut considérer et comment obtenir un prêt hypothécaire, lisez notre guide: Les prêts hypothécaires en toute simplicité.

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