Planification de la retraite 101

Cela peut prendre des années, mais le plus tôt vous pensez à votre retraite et la planifiez, mieux ce sera.

PAR JOHN K. NALAND

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Qui, à la fin de la vingtaine ou au début de la cinquantaine, préoccupé par les exigences du travail, de la famille et de la vie quotidienne, a le temps de planifier une retraite dans de nombreuses années? La réponse est que nous ferions tous mieux de réfléchir à la retraite si nous voulons être bien placés pour profiter de la vie après le service extérieur. Je sais que vous êtes occupé, alors voici un petit guide pour les employés qui se rendent compte que la planification de la retraite est importante mais n’ont pas encore commencé.

Montre moi l'argent

De nombreux membres du Service extérieur n'ont qu'une vague idée de la composition de leur régime de retraite. Cela, évidemment, rend impossible la planification même de base. Voici donc un aperçu axé sur ceux d'entre nous qui sont entrés après 1983 et qui font donc partie du système de pension du service extérieur. Une fois que les participants au FSPS ont atteint l'âge et les années de service requis pour se qualifier pour une retraite immédiate, voici ce que nous recevons:

Pension. Notre chèque de rente mensuel est basé sur notre salaire moyen «élevé» et nos années de service. Le salaire «élevé trois» est calculé en additionnant notre salaire de base moyen pour nos trois années consécutives les mieux rémunérées, puis en divisant par trois. Le salaire de base comprend le salaire régulier, le salaire de localité nationale et le salaire de localité virtuelle à l'étranger, mais exclut les indemnités, les différentiels et les heures supplémentaires. Ce salaire «élevé» est ensuite multiplié par 1,7% pour chacune des 20 premières années de service, plus 1% pour chaque année supplémentaire. Par exemple, un employé qui prend sa retraite avec 25 ans de service et un salaire «élevé» de 100 000 $ aurait droit à une rente annuelle de 39 000 $. Si l'employé choisit de fournir des prestations de rente et d'assurance maladie à un conjoint survivant après le décès de ce rentier, la rente de l'employé est réduite de 10% à 35 100 $.

Sécurité sociale. Les membres de la FSPS cotisent à la sécurité sociale tout au long de notre carrière et sont donc éligibles aux prestations de sécurité sociale, à partir de 62 ans pour ceux qui souhaitent recevoir des paiements mensuels réduits en échange d'une période de prestations plus longue. Étant donné que la plupart des membres du service extérieur ont le droit de prendre leur retraite avant l'âge de 62 ans, la loi fédérale nous offre un supplément de rente FSPS jusqu'à l'âge de 62 ans. Ce supplément est un paiement supplémentaire qui est essentiellement ce que la Sécurité sociale paierait s'il pouvait payer avant l'âge de 62 ans. Le supplément de rente prend fin à l'âge de 62 ans lorsque le rentier est admissible à demander la sécurité sociale. Elle prend fin même si le rentier ne fait pas de demande de sécurité sociale à ce moment-là.

Plan d'épargne d'épargne. Peu importe le nombre d'années que vous purgez, votre rente FSPS plus la sécurité sociale ne seront pas près de remplacer votre revenu de préretraite. Ainsi, le plan d'épargne d'épargne doit être un élément clé de votre planification de retraite. Contribuez 5% de votre salaire et l'oncle Sam sera à la hauteur – de l'argent «gratuit» que personne ne devrait laisser passer. Pour bien vous positionner à la retraite, vous devez cotiser le plus près possible du maximum annuel (19 500 $ en 2020) et profiter des cotisations de «rattrapage» après 50 ans (jusqu'à 6 500 $ en 2020).

Assurance santé. L'une de nos meilleures prestations de retraite est la capacité de conserver la couverture des prestations de santé des employés fédéraux en tant que retraité. Et le gouvernement continue de payer sa part majoritaire de la prime, tout comme il le fait pendant que vous êtes employé.

Vérification de la réalité

De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement? Les experts disent que la plupart des gens peuvent poursuivre leur mode de vie actuel à la retraite avec 85% de leur revenu brut avant la retraite. L'une des raisons de ce besoin réduit est que les déductions pour les cotisations de sécurité sociale, d'assurance-maladie, de TSP et de FSPS peuvent consommer au moins 15% du revenu brut avant la retraite. Ces retenues prennent fin à la retraite, réduisant ainsi la baisse du revenu «à emporter». Bien sûr, vos besoins en matière de revenu de retraite peuvent être supérieurs ou inférieurs, selon votre style de vie à la retraite et vos engagements financiers continus, tels que les frais de scolarité des enfants.

Vous pouvez juger de votre trajectoire financière pour la retraite en estimant vos revenus de rente, de sécurité sociale et de TSP à une date de retraite cible. Les employés du Département d'État peuvent estimer leur rente et leur supplément de rente en utilisant le portail de retraite des employés sur Open Net. N'importe qui peut estimer ses paiements de sécurité sociale en s'inscrivant à un compte My Social Security sur www.ssa.gov. De plus, le site Web du FST à www.tsp.gov contient des calculatrices qui génèrent des estimations de la croissance de votre compte de FST et des retraits après la retraite selon différents scénarios.

Malheureusement, plusieurs «inconnues connues» pourraient perturber nos plans de retraite. Premièrement, dans notre système de relève ou de retrait du personnel, la retraite peut nous être imposée avant que nous le voulions, ce qui réduit à la fois nos gains à vie et notre pension. Les taux de promotion pourraient ralentir ou votre modèle d'affectation pourrait être considéré par les jurys de sélection comme étant moins compétitif que vos pairs. Donc, au début de votre carrière, réfléchissez bien aux décisions qui pourraient affecter votre longévité, par exemple, quand ouvrir votre fenêtre de promotion de six ans aux rangs supérieurs si vous êtes un agent du service extérieur.

Le marché boursier échappe également à notre contrôle. Un plongeon du marché quelques années avant ou après la retraite nous soumet à ce qu'on appelle le risque de séquençage. Par exemple, une personne qui a pris sa retraite en décembre 2008 avec 500 000 $ dans le Fonds C et qui a ensuite retiré 4% par an aurait eu un solde d'environ 735 000 $ cinq ans plus tard. Mais si la même personne prenait sa retraite en décembre 2007, puis retirait 4% par an, elle aurait un solde de 405 000 $ cinq ans plus tard. La différence est que, dans le deuxième scénario, l’épargne-retraite des retraités a été touchée par le krach boursier de 2008. Réfléchissez donc attentivement à votre stratégie de retrait du FST, surtout pendant vos premières années de retraite.

Enfin, le Congrès pourrait réduire les prestations de retraite fédérales. S'il semble peu probable qu'ils réduisent les pensions des retraités actuels ou des employés proches de la retraite, le Congrès pourrait réduire la part du gouvernement dans les primes d'assurance maladie. Ou ils pourraient augmenter les taux d'imposition sur le revenu, réduisant ainsi notre revenu net après les paiements de pension, de sécurité sociale et de TSP. Donc, à la retraite, veuillez conserver votre adhésion à l'AFSA pour soutenir les efforts de l'association pour protéger vos prestations de retraite du service extérieur durement gagnées contre d'éventuelles coupures futures.

Si la réalité interfère avec vos plans de retraite, vous devrez peut-être vous adapter. Par exemple, décider de ne pas prendre sa retraite à votre première admissibilité augmentera votre rente en augmentant le facteur de multiplication des années de service et le salaire moyen «élevé trois». L'emploi après la retraite est une option exercée par de nombreux retraités des FS, y compris en tant que rentier réemployé (REA, officiellement appelé WAE). D'autres options consistent à investir une plus grande partie de votre salaire net en bourse, dans un immeuble locatif ou dans un compte de retraite individuel.

Plumer votre nid

Lorsque vous planifiez vos finances futures, vous devez tenir compte de plusieurs éléments pour vous positionner au mieux à la retraite:

Risque contre récompense. La façon dont vous gérez votre épargne TSP aura un effet majeur sur vos finances de retraite. Étant donné que de nombreux employés actuels devront tirer parti de leurs économies dans le TSP dans 30, 40 ou même 50 ans, la plupart des experts recommandent d'investir dans des fonds à taux de rendement moyen relativement élevé (les fonds C, S, I et L à long terme) pour augmenter les chances que votre épargne TSP se maintienne aussi longtemps que vous. À l'inverse, garder tout votre argent dans des fonds obligataires (les fonds G et F) pourrait ne pas générer de gains au cours des prochaines décennies qui dépasseraient l'inflation.

Enregistrer, enregistrer, enregistrer. Bien qu'il soit essentiel d'épargner pour la retraite, il peut être difficile de le faire en fonction de votre situation de trésorerie. La plupart des experts souscrivent à la tactique de «vous payer d'abord»: inscrivez-vous à une importante déduction salariale du FST pour que ces fonds n'entrent jamais dans votre salaire net pour les dépenses discrétionnaires. Si vous recevez un différentiel de difficultés ou un héritage, pensez à en investir une partie dans l'épargne-retraite.

Emplacement, emplacement, emplacement. L'endroit où vous prenez votre retraite peut affecter votre revenu net. L'Internal Revenue Service taxe les paiements de rente, les retraits du TSP et la sécurité sociale, mais certains États ne le font pas. Ainsi, la retraite dans certains États peut augmenter votre revenu après impôt. Pour une analyse état par état, voir le guide fiscal de l'AFSA publié chaque année dans l'édition de janvier / février du Foreign Service Journal et publié sur www.afsa.org/fsj.

Prenez votre retraite en main

Avec de la chance, vous passerez plus longtemps à la retraite que vous n'en avez passé dans votre carrière professionnelle. Pour préparer cette transition cruciale, faites vos devoirs en consultant les conseils en ligne, tels que le site Web du Bureau de la retraite à https://RNet.state.gov. Portez une attention particulière aux mesures à prendre entre un et cinq ans avant la retraite pour que votre traitement final de la retraite se déroule sans heurts. Il s'agit notamment de «racheter» tout service civil ou militaire fédéral antérieur pour augmenter votre pension du FSPS, et d'envoyer au Bureau de la retraite vos documents de divorce (le cas échéant) pour déterminer comment cela affecte le partage de votre pension.

Au cours de votre carrière, trouvez le temps de suivre les excellents cours de planification de la retraite du Foreign Service Institute: le séminaire de deux jours sur la planification de la retraite anticipée / à mi-carrière (RV105) lorsque vous êtes à plus de 10 ans de votre admissibilité à la retraite, et la planification de la retraite de quatre jours Séminaire (RV101) dans les 10 ans de la retraite. À la retraite, suivez le programme de recherche d'emploi / transition de deux mois (RV102).

Au milieu de la cinquantaine, évaluez sérieusement si vous devez souscrire une assurance soins de longue durée. En entrant dans la soixantaine, réfléchissez au moment où vous souhaitez demander des prestations de sécurité sociale et découvrez les avantages et les inconvénients de l'inscription à Medicare Part B à 65 ans.

Tout au long de vos années de travail et de retraite, gardez vos désignations de bénéficiaires à jour pour l'assurance-vie, le FST et la pension. Obtenez des documents de planification successorale tels qu'un testament, une fiducie, une procuration et / ou une directive médicale, et envisagez de les mettre à jour si vous déménagez dans un autre État. De temps en temps, passez en revue le solde risque / récompense dans vos allocations de fonds du FST pour vous assurer qu'il est toujours approprié à votre situation particulière.

À la retraite, conservez votre adhésion à l'AFSA en soumettant un SF-1187a à l'AFSA. Même si vous êtes membre depuis des décennies alors que vous êtes en service actif, vous devez vous inscrire à nouveau en tant que rentier pour continuer à soutenir l'AFSA qui défend la carrière du service extérieur, plaide pour le financement de la diplomatie et du développement et fait pression pour maintenir votre retraite gagnée. avantages.

Vivre longtemps et prospérer

Cet article s'est concentré sur les aspects financiers de la retraite, car c'est ce que la plupart des préretraités considèrent comme la clé d'une retraite heureuse. Fait intéressant, les sondages auprès des retraités actuels montrent qu'ils considèrent la santé comme le facteur le plus important. Après tout, avoir beaucoup d'argent ne peut pas faire grand chose pour une personne en mauvaise santé chronique. Par conséquent, un élément essentiel de la préparation à la retraite devrait être de prendre soin de votre santé. De toute évidence, peu de choses peuvent être faites au sujet de la génétique ou de la malchance avec les accidents et les maladies, mais des étapes telles que le maintien d'un poids santé, une bonne alimentation, une bonne forme physique et le fait de ne pas fumer sont certainement bénéfiques.

Je vous souhaite une bonne retraite.

John K. Naland a servi au sein du Service extérieur pendant 29 ans, notamment en tant que directeur du Bureau de la retraite. Il a été deux fois président de l'AFSA. Il est actuellement vice-président retraité de l'AFSA et président de la Fondation pour la jeunesse du service extérieur (couvrant les deux extrémités de la tranche d'âge).

Liste de vérification avant la retraite du service extérieur

  • Désignations des bénéficiaires: Assurez-vous qu'ils sont à jour: DS-5002 (prestations de retraite FS), SF-1152 (rémunération non versée), SF-2823 (FEGLI) et TSP-3 (TSP). Référence: ALDAC 19 State 35376 du 9 avril 2019 «Retirement Planning One Year Out»
  • Séminaires de planification de la retraite: Prenez RV105 (2 jours, mi-carrière), RV101 (4 jours, fin de carrière), RV103 (1 jour, finances / successions), RV104 (1 jour, rente / TSP / Sécurité sociale / Medicare). Référence: intranet FSI
  • Comprenez vos avantages: Pension, supplément de rente, Sécurité sociale, TSP, FEHB. Références: ALDAC 19 State 35376 du 9 avril 2019 «Retirement Planning One Year Out»; Séminaires FSI, Séminaires en ligne du Portail de retraite des employés (État), Conseiller RH / RET
  • Assurance santé FEHB et assurance vie FEGLI: Maintenez la couverture pendant les cinq dernières années de service. Référence: ALDAC 15 State 35130 du 1er avril 2015 «Retirement Planning Five Years Out»
  • Admissibilité à la retraite: Confirmez votre date de calcul du service de retraite. Référence: ALDAC 17 State 100146 du 30 septembre 2017 «Retirement Planning and EBIS»
  • Service antérieur (le cas échéant): Rachat de services militaires / autres; dépôts / redépositions. Référence: ALDAC 15 State 44466 du 20 avril 2015 «Crédit de retraite pour service antérieur»
  • Décret de divorce (le cas échéant): Faites examiner les documents de divorce. Références: ALDAC 14 State 126786 du 28 octobre 2014 «Divorce and FS Retirement Benefits»; ALDAC 19 State 35376 du 9 avril 2019 «Retirement Planning One Year Out»
  • TSP: Assurez-vous que votre portefeuille répond à vos besoins à long terme et à votre tolérance au risque. Références: www.tsp.gov sous «Planning & Tools», Séminaires ERP en ligne (Etat)
  • Assurance soins de longue durée: Pensez à l'obtenir. Références: www.ltcfeds.com, séminaires de planification de retraite FSI
  • Sécurité sociale: Comprendre les avantages et les inconvénients des différents âges de départ entre 62 et 70 ans. Références: www.ssa.gov, séminaires de planification de retraite FSI, séminaires ERP en ligne (État)
  • Medicare Part B: Comprendre les avantages et les inconvénients de l'obtenir à 65 ans. Référence: «AFSA présente: la coordination de la FEHB et de Medicare 2018» sur YouTube
  • Prestations de survivant: Comprendre les options et les délais. Référence: séminaires de planification de la retraite FSI
  • FEGLI: Comprendre les options et les coûts après la retraite. Référence: Séminaires de planification de retraite FSI, Séminaires ERP en ligne (Etat)
  • AFSA: Examiner les ressources des retraités sur le site Web de l'AFSA; inscrivez-vous pour devenir membre retraité de l'AFSA. Références: www.afsa.org/retirement-services et www.afsa.org/retired-membership
  • —John K. Naland

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