Tout ce que vous devez savoir sur l'argent

Il est facile de se sentir flippé par l’argent, mais il n’est pas forcément effrayant de maîtriser ses finances.

La recherche des meilleurs comptes d'épargne ou taux hypothécaires parmi la mer de produits peut être écrasante, et il n'est probablement pas surprenant que 57% d'entre nous ne sachent même pas combien il y a dans notre compte bancaire. *

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Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner

Mais l'aide est à portée de main, car notre guide aide à décomposer exactement ce qu'il faut faire avec votre argent à chaque étape de votre vie – et il n'est jamais trop tard pour commencer à prendre des mesures financières plus intelligentes.

Lancez l'épargne de vos enfants

Lors de la planification de l’avenir d’un enfant, même de petites quantités peuvent faire une grande différence.

Emily Young, conseillère financière chez Lycetts, dit que la meilleure façon d'économiser est d'ouvrir un Junior ISA, dans lequel vous pouvez investir jusqu'à 4 368 £ par an, en franchise d'impôt. **

Le Junior ISA du BST a un taux d’intérêt de 3,25% et Halifax donne 3%, tandis que Santander offre 3,25% si vous effectuez déjà des opérations bancaires avec eux.

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Une budgétisation intelligente peut vous sauver la vie plus tard dans la vie

«Les ISA juniors signifient que les parents peuvent préparer leur enfant à un bon départ financier», explique Emily.

«S'ils commencent à la naissance et y contribuent régulièrement, ces fonds peuvent s'accumuler jusqu'à un montant significatif au fil des ans.»

Par exemple, verser 20 £ par mois à partir de la naissance pourrait représenter jusqu'à 5 800 £ à l'âge de 18 ans, sur la base d'un taux d'intérêt de 3%.

Et ces comptes d'épargne fiscalement avantageux ne peuvent pas être utilisés avant que l'enfant n'ait 18 ans.

Bien que les enfants puissent ouvrir leur premier compte courant à partir de 11 ans, ils ne peuvent pas ouvrir un ISA adulte jusqu'à l'âge de 16 ans.Cependant, à partir de là, ils peuvent payer jusqu'à 20000 £ par an, ouvrant la voie à une épargne régulière en tant que adulte.

Et un compte junior sera intégré dans un ISA adulte à 18 ans.

«D'un point de vue pratique, inciter un enfant à l'habitude d'épargner tôt enlève beaucoup de peur aux finances», explique Emily.

Payez-le par prélèvement automatique pour ne rien manquer

Steven Bates

«Cela signifie qu’ils sont plus susceptibles d’adopter une approche raisonnable en matière d’argent à mesure qu’ils vieillissent.»

Pas de panique! Si vous n'avez pas encore commencé à épargner pour vos enfants, Steven Bates, directeur de pratique à Giraffe Financial, conseille de mettre en place un ISA junior dès que possible.

Économiser 10 £ par mois est un bon début et vous pouvez configurer un prélèvement automatique pour transférer l'argent juste après le jour de paie.

Le assurezvousmoinscher.com Advice Service dit que si vous mettez 10 £ par mois dans un compte d'épargne pour enfants de base avec un taux d'intérêt de 2%, vous pourriez accumuler plus de 2500 £ sur 18 ans.

Commencez à prendre le contrôle de vos 20 ans.

L'âge adulte entraîne la réalité de la responsabilité financière, du paiement des factures à l'achat d'une voiture.

À l'origine de l'emprunt d'argent se trouve votre pointage de crédit, qui est une cote financière indiquant à un prêteur si vous êtes susceptible de rembourser l'argent emprunté.

Un mauvais historique de crédit est un problème courant et peut provenir de quelque chose d'aussi simple que de manquer un paiement par carte de crédit.

Selon Steven, il est important d'obtenir un bon pointage de crédit lorsque vous atteignez 18 ans, car cela est nécessaire pour tout, de l'obtention d'un contrat de téléphone à l'obtention d'un prêt hypothécaire.

«Une solide cote de crédit dans les agences de référence de crédit Experian, Equifax et Call Credit est un début essentiel à une vie financière réussie», explique-t-il.

Une façon de démarrer cela est de souscrire un petit contrat de téléphonie mobile gérable.

"Payez-le par prélèvement automatique, pour ne manquer aucun paiement", explique Steven. "Si vous faites cela en plus de recevoir un salaire régulier, votre pointage de crédit devrait rester élevé tout au long de votre vie d'adulte, ce qui facilitera la demande de financement et d'hypothèque pour votre première voiture."

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Vous n'êtes jamais trop jeune pour commencer à épargner pour votre pension

Il en va de même pour les cartes de crédit – mais faites attention à avoir les moyens de les rembourser avant de les utiliser.

Selon Steven, une carte de crédit peut être utile pour augmenter votre pointage de crédit, alors envisagez de demander une carte avec un intérêt de 0% et de l'utiliser pour payer de petits achats uniquement lorsque vous avez les fonds pour régler ces montants en totalité.

Vous devez également vous assurer que vous êtes inscrit sur la liste électorale, afin que les prêteurs puissent facilement confirmer votre nom et votre adresse lors de la demande de crédit de toute nature.

Pas de panique! Si vous êtes préoccupé par votre pointage de crédit, vous avez droit à un rapport gratuit tous les 12 mois d'Experian ou d'Equifax.

La vérification de votre pointage de crédit ne l'affectera pas, mais plusieurs demandes de divers prêteurs tels que les sociétés de prêts hypothécaires peuvent le faire.

Si vous constatez que votre pointage de crédit est faible, assurez-vous d'abord de n'avoir aucune dette en souffrance, telle qu'une facture impayée ou un ticket de stationnement.

Configurez ensuite toutes vos dépenses à payer par prélèvement automatique juste après que votre salaire atteigne votre compte chaque mois.

Construire un nid d'oeuf dans la trentaine

Comme la pension d'État actuelle de 164,35 £ par semaine (soit seulement 8 546,20 £ par an) ne la réduira pas pour la plupart des gens une fois que vous aurez atteint vos années d'automne, il est important d'avoir une pension.

Idéalement, nous devrions tous commencer à économiser dans un dans la vingtaine, mais la réalité est que beaucoup de gens ne commencent que dans la trentaine.

Cependant, le rapport sur l’écart entre YouGov et Bridging the Young Adults Pension a révélé que 22% des 35-54 ans n’ont aucune pension.

Si vous occupez un emploi permanent, votre employeur est obligé de vous inscrire automatiquement dans un régime de pension privé et, si vous cotisez 5% de votre salaire, il ajoutera un minimum de 3% en plus.

«Vous pouvez toujours vous retirer de votre pension sur le lieu de travail, si vous devez faire une pause temporaire pour des raisons financières», explique Steven.

"Cependant, examinez les offres de votre entreprise, car parfois, si vous payez plus que les 5% standard, la contribution de votre employeur peut également augmenter."

Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est généralement

Steven Bates

Alternativement, si vous avez votre propre entreprise ou si vous êtes travailleur indépendant, David Cook, associé directeur de la société de services financiers Northern Spire, vous suggère de parler avec un professionnel de la retraite, car vous n'aurez pas les mêmes avantages sociaux que les employés.

Un autre jalon – et probablement le plus grand défi financier auquel vous serez confronté – est de monter sur l'échelle de la propriété.

Steven recommande de donner la priorité à l'épargne pour votre première maison par rapport à d'autres dépenses importantes telles que les mariages ou les voitures.

"Ce sera votre décision financière la plus judicieuse", souligne-t-il. Steven ajoute qu'un ISA à vie est un excellent outil pour les premiers acheteurs.

Ceux-ci peuvent être ouverts entre 18 et 39 ans, et vous pouvez mettre 4000 £ par an jusqu'à l'âge de 50 ans.

Le gouvernement ajoutera un bonus de 25% à votre épargne, jusqu'à un maximum de 1000 £ par an, bien que vous ne puissiez retirer de l'argent que lorsque vous achetez votre première maison, êtes âgé de assurezvousmoinscher.com ans ou plus ou êtes en phase terminale.

Le meilleur taux d'intérêt du moment est le Moneybox Lifetime ISA, qui offre 1,4% d'AER, tandis que la Nottingham Building Society offre 1,25% d'AER.

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Recherchez les différentes offres et taux hypothécaires disponibles avant de prendre une décisionCrédit: Getty – Contributeur

La conseillère financière indépendante Kathryn Turner dit qu'il y a d'autres changements que vous pourriez également envisager d'apporter si vous économisez pour acheter une propriété.

«Par exemple, vous pouvez réduire la taille de votre bien locatif ou de votre logement actuel, de sorte que vous payez moins de loyer.»

Steven conseille également de garder une réserve d’argent lorsque vous achetez une maison, afin qu’un MOT défectueux ou une chaudière cassée ne vous laisse pas dans une situation désespérée et incapable de payer les factures.

Pas de panique! Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires à l'acheteur pour la première fois, spécialement pour vous aider à vous démarquer.

Ce type de transaction comprend souvent des incitations telles que des remises en argent et un dépôt inférieur.

De plus, les hypothèques à 95% redeviennent facilement disponibles, ce qui signifie que vous n'avez besoin que d'un dépôt de 5%.

Des finances à moyen et à long terme pour l'avenir

Alors que vous vous dirigez vers la cinquantaine et au-delà, Steven suggère que vous devriez viser à avoir quatre actifs en place pour un avenir financier stable.

«Par exemple, les pensions, les biens, les ISA et les actions et parts», dit-il.

David ajoute: «En vieillissant, votre plus grand risque est l'inflation, qui érodera la valeur de votre argent.

"Alors, regardez les moyens d'investir de l'argent avec un rendement supérieur à l'inflation, comme dans les actions, les actions et les obligations de sociétés car, malheureusement, il est peu probable qu'un compte d'épargne à lui seul le fasse avec des taux d'intérêt actuellement si bas.

"Assurez-vous cependant de demander d'abord conseil à un professionnel."

Il n'y a pas de montant minimum à investir dans des actions et des actions, et c'est un autre cas de combien vous pouvez raisonnablement vous permettre et en étant conscient des risques.

Vous pouvez même obtenir des applications sur votre téléphone pour le trading, comme Interactive Investor (gratuit sur l'App Store).

Emily dit que vous devez également revoir vos finances chaque année, en veillant à ne pas en mettre trop au même endroit, donc vous répartissez le risque en cas de défaillance d'un secteur du marché.

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Les organismes de bienfaisance endettés tels que StepChange peuvent vous aider si vous vous êtes endetté Crédit: Getty – Contributeur

La principale chose à retenir est d'éviter tous les régimes qui ne sont pas réglementés par la Financial Conduct Authority, tels que les opportunités d'investissement non réglementées.

"En règle générale", dit Steven, "si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est généralement le cas."

Enfin, David dit que tout le monde devrait également avoir un testament en place.

«Comme nous vivons tous beaucoup plus longtemps, il est important de se pencher sur les pouvoirs durables des avocats et de choisir une personne pour prendre des décisions en votre nom si et quand vous ne pouvez pas», dit-il.

Il recommande de faire appel à un avocat qualifié STEP (Society of Trust and Estate Practitioners Association).

«Ils sont spécifiquement formés pour donner les meilleurs conseils et connaître toutes les règles et réglementations», explique-t-il.

"Cela peut sembler un peu larmoyant, mais ne pas avoir de volonté laisse le chaos pour ceux qui restent."

Pas de panique! Si vous n'avez pas encore mis en place de pension ou commencé à épargner, vous pouvez toujours obtenir de l'argent pour la retraite.

En mettant en place une pension maintenant, vous avez toujours la possibilité d'accumuler un montant important par mois – mieux vaut tard que jamais.

Par exemple, si vous avez 50 ans et que vous commencez à économiser 100 £ par mois, sur la base d'un taux d'intérêt de 5%, vous pourriez accumuler 22 000 £ à la retraite à 67 ans.

Alternativement, vous étendre à mettre 250 £ par mois de côté signifierait un pot de pension potentiel de 55 000 £.

"J'ai finalement acheté ma première maison à 52 ans"

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L'achat d'une maison peut être un investissement judicieux pour votre argent Crédit: Getty – Contributeur

Jane Carson, 59 ans, écrivain et réalisatrice, vit à Londres avec sa fille de sept ans et son partenaire, 50 ans.

«Comme je suis travailleur indépendant, mes revenus ont toujours été irréguliers.

Je n'ai pas de salaire sur lequel je peux compter et les paiements ne sont pas réguliers, ce qui a rendu difficile l'épargne quand j'étais plus jeune.

J'ai loué à Londres dans la vingtaine et j'ai séjourné dans le même immeuble pendant 30 ans car le loyer était bon marché.

Quand j'ai rencontré mon partenaire et que nous avons décidé de chercher un endroit plus grand, nous avons réalisé que les loyers avaient monté en flèche dans la région, donc l'achat semblait être une option judicieuse.

Nous avons essayé d'économiser une caution, mais cela semblait impossible, surtout lorsque notre fille est née en 2012 et que les finances se sont encore resserrées car je n'ai pas obtenu de congé de maternité car je travaillais en tant que pigiste.

En fin de compte, nous avons réussi à acheter une maison délabrée à rénover en 2013, après que mon père est décédé et m'a laissé de l'argent que j'ai mis sur le dépôt.

Cependant, la banque nous a initialement compliqué la tâche d'obtenir une hypothèque commune, alors que j'avais 52 ans et seulement 15 ans avant l'âge de la pension d'État à cette époque.

Après de longues recherches, nous avons finalement trouvé un prêteur hypothécaire prêt à nous aider.

Mais cela n'a pas été facile, car les rénovations ont coûté des dizaines de milliers de livres.

Je n'ai pu me le permettre que lorsque ma mère m'a aidé avec de l'argent.

Je suis tellement contente maintenant que nous ayons notre propre logement pour que ma fille grandisse, sans se soucier des hausses de loyer ni devoir déménager chez le propriétaire.

Si je n'avais pas hérité de cet argent, j'aurais été bloqué pour toujours. "

"J'ai commencé à économiser à cinq ans"

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Rochelle a utilisé ses économies pour démarrer sa propre entreprise

Rochelle White, 33 ans, possède sa propre entreprise de relations publiques et vit à Milton Keynes.

«Mes parents m'ont ouvert un compte pour enfants à Halifax à l'âge de cinq ans, et j'économise depuis.

L'argent d'anniversaire et de Noël y serait investi et à 18 ans, j'avais économisé 4 520 £.

Étudiant la mode et les événements et travaillant à temps partiel, je vivais à la maison et je faisais attention à mon prêt étudiant – j'ai toujours su ce qu'il y avait dans mon compte et j'économiserais autant que possible, que ce soit 20 £ ou 50 £.

Cela m'a permis de créer ma propre entreprise de relations publiques à 30 ans, en utilisant mes économies de 6 000 £.

À l'heure actuelle, sur deux comptes, j'économise environ 200 à 300 £ par mois, ce qui représente un total de 14 000 £.

J'économise pour acheter ma première maison, mais cet équilibre diminue de temps en temps avec des coûts commerciaux supplémentaires.

Je garde également un pot d'argent pour économiser tout excédent – que ce soit 1p ou un fiver, puis quand il sera plein, je mettrai tout l'argent dans le fonds de ma maison.

Me sentir en sécurité dans mes finances signifie que je sais où va l'argent que je gagne, ce qui me donne la liberté et l'opportunité. »

"Je me suis retrouvé avec 12 000 £ de dette"

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Sarah est enfin libre de dettes après huit ans

Sarah Pepper, 39 ans, représentante des ventes, vit à Ashby de la Zouch, dans le Leicestershire, avec son fils de neuf ans, sa fille de 19 mois et son fiancé Dan, 38 ans.

«Travaillant à plein temps en tant qu’adjointe administrative à partir de 20 ans, je suis tombé dans le piège de mettre des vacances et des nuits sur les cartes de crédit quand je ne pouvais pas me les permettre.

Mon petit-ami d'alors a commencé à «m'emprunter» des centaines de livres qu'il n'a pas remboursées.

Dépendant des cartes de crédit, des prêts personnels et des découverts, je jonglais constamment entre les paiements de l'un à l'autre, me laissant perdu, stressé et seul.

Au moment où mon fils est né en 2011, je ne pouvais pas suivre les remboursements.

Vivant au jour le jour, j’avais honte et je n’ai pas pu dire à ma famille pourquoi j’étais endetté.

Mon fils avait huit mois lorsque j'ai finalement contacté StepChange, un organisme de bienfaisance.

Ensemble, nous avons calculé que ma dette totale était de 12 000 £.

Leur parler m'a donné le courage de m'ouvrir à mes parents, qui m'ont incroyablement soutenu.

Il a fallu huit ans pour rembourser mes dettes avec le plan de gestion de la dette de StepChange, mais cela a coûté 80 £ de moins par mois que les paiements minimums précédents que je ne pouvais pas me permettre.

J'ai finalement apuré ma dette en novembre dernier et je ne remercierai jamais assez StepChange.

Mon pointage de crédit a été affecté, mais au cours de la dernière année, il s'est considérablement amélioré, ce qui signifie que je pourrai emprunter à nouveau pour une maison à l'avenir.

Maintenant, je suis sans dette et dans une situation plus stable financièrement.

Dan et moi organisons nos finances à l'aide d'un budget et suivons toutes les entrées et les sorties.

Mon prochain objectif est une hypothèque et nous sommes sur la bonne voie pour y parvenir. »

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