Un ancien Marine de 24 ans gagne 120 000 $ par an et doit 47 $ …

Cette histoire fait partie de la série CNBC Make It's Millennial assurezvousmoinscher.com, qui décrit les gens du monde entier et explique comment ils gagnent, dépensent et économisent leur argent.

Assis sur son nouveau lit West Elm dans son condo de deux chambres à National Harbor, Maryland, Garrett Ramela, 24 ans, affiche la facture après la facture colorée: rouge vif de Singapour, violet pâle d'Angleterre, turquoise et brun du Soudan.

Il a commencé la collection pendant ses années dans le Corps des Marines, quand il a passé du temps stationné sur trois continents différents et a voyagé dans plus d'une douzaine de pays. Dans une boîte voisine, une collection de pièces et médailles brille au soleil du milieu de la matinée.

Garrett Ramela dans le port national.

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La collection de devises étrangères de Ramela symbolise plus que son passé. L'argent fait partie de ce qui le motive à travailler si dur, à poursuivre plusieurs diplômes d'études supérieures et à investir dans l'immobilier. Il travaille vers un avenir où il pourra profiter d'un style de vie confortable et de la flexibilité de voyager ou de vivre n'importe où dans le monde.

Aujourd'hui, il travaille à temps plein dans une entreprise technologique en tant qu'entrepreneur de la défense (où il gagne un salaire de base de 120 000 $). Il possède trois propriétés (qui rapportent 38 000 $ de revenus de location par an). Et il est méticuleux dans sa prise de décision financière au jour le jour, ce qui se reflète dans sa feuille de calcul budgétaire soigneusement organisée.

Regardez dans son portefeuille, cependant, et une chose manque curieusement: "Pas d'argent", dit-il à CNBC Make It. "Je n'ai jamais ça dans mon portefeuille."

Rejoindre le Corps des Marines: «J'ai obtenu mon diplôme d'études secondaires et je suis tombé sur le visage»

Si vous demandez à Ramela pourquoi il a rejoint le Corps des Marines, il vous répondra que son père était également un Marine.

Mais son choix n'était pas simplement de suivre les traces de son père.

"J'ai rejoint le Corps des Marines parce que j'ai terminé mes études secondaires et je suis tombé sur le visage", admet-il.

Équilibrer les cours universitaires en ligne avec une série de petits boulots a laissé Ramela à la fois débordé et sans direction. L'armée a non seulement fourni la structure, mais lui a offert des frais de scolarité et la possibilité de voyager, alors en 2013, il s'est enrôlé. Il est allé au camp d'entraînement en 2014 et était posté à Virginia Beach, en Virginie.

De là, il s'est porté volontaire pour une mission à Okinawa, au Japon, puis un autre déploiement à Djibouti, en Afrique, où il a passé un an avant de retourner au Japon.

Pendant son séjour dans le Corps des Marines, Ramela était stationné à Okinawa, au Japon.

Source: Garrett Ramela

"Mon expérience militaire m'a vraiment ouvert les yeux", dit-il. «Je viens d'une ville de banlieue de Pennsylvanie où tout le monde est le même. Étant dans l'armée, vous rencontrez des gens de tous horizons. Vous apprenez à comprendre différentes cultures et à partager des valeurs différentes que vous ne partageriez normalement que si vous vivre dans une grande ville. "

Lorsque Ramela est retourné aux États-Unis en 2018 et "séparé de l'armée", son premier emploi civil en tant que consultant financier payé environ 80 000 $ par an avant impôt. Bien que ce soit presque le double de ce qu'il gagnait en tant que Marine, il n'en avait pas envie parce que tous ses frais de subsistance – y compris le logement, les soins de santé et les voyages – avaient été couverts par l'armée.

Il a depuis augmenté ses revenus de manière significative et espère continuer à les augmenter.

Ce qu'il gagne

Ramela gagne un salaire de base de 120 000 $ avant impôt pour son rôle à temps plein de consultant en systèmes d'information et en finances chez TITANONEZERO, une entreprise technologique basée en Virginie.

Ramela se rend en classe à l'Université américaine.

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Mais sa rémunération totale s'additionne à bien plus: Ramela estime que son ensemble d'avantages sociaux vaut 28 000 $ de plus par an. Cela comprend l'assurance maladie, le remboursement par téléphone, le stationnement payant, un match 4% 401 (k), qui se déclenche après que les employés ont travaillé pour l'entreprise pendant six mois, et une allocation d'éducation de 10000 $ qu'il peut utiliser pour assister à des conférences et suivre des cours de formation.

Il a rejoint la société en août 2019, et bien qu'il ne contribue pas actuellement à son 401 (k), il prévoit une fois qu'il sera éligible pour le match.

Tirer le meilleur parti de ses avantages militaires

En tant que vétéran, Ramela peut profiter du Post-9/11 G.I. Bill, qui couvre ses frais d'études et fournit une allocation mensuelle de logement. Il couvrait environ 46 000 $ par an en frais de scolarité et frais à l'Université américaine, où Ramela a obtenu une maîtrise en finance, achevée en décembre 2019. Il reçoit environ 28 000 $, soit un peu plus de 2 300 $ par mois, à consacrer également au logement.

Tous les avantages que Ramela reçoit de la facture sont exonérés d'impôt.

Un ancien Marine, Ramela pose avec des statues militaires dans le port national.

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Ramela n'a pas encore fini ses études. Il travaille sur son deuxième master en technologie de l'information à l'Université de Virginie, qu'il a commencé à poursuivre en août 2019.

Il espère que tout le travail acharné sera payant car il a de grands objectifs de carrière. «Je veux être directeur financier et je pense qu'à l'avenir, les directeurs financiers devront savoir comment utiliser l'informatique pour créer de la valeur commerciale et pouvoir parler de finance et de comptabilité», dit-il. "Tout mon parcours est dans la finance et la comptabilité, j'ai donc vraiment besoin d'apprendre l'informatique pour pouvoir avoir des conversations approfondies et intellectuelles sur l'utilisation de l'informatique dans les entreprises."

Investir dans l'immobilier

Ramela apporte également des revenus supplémentaires en tant que propriétaire. Il possède trois propriétés: une maison à Pittsburgh; un condo d'une chambre à Alexandria, en Virginie; et un appartement de deux chambres à National Harbour, où il vit actuellement. Il est copropriétaire de la maison de Pittsburgh avec son cousin, ils ont donc réparti à la fois les dépenses et les bénéfices.

Au total, il gagne environ 38 000 $ par année grâce aux propriétés. Le locataire d'Alexandrie paie 1 705 $ par mois de loyer, et le locataire de Pittsburgh paie 900 $, et Ramela en reçoit la moitié. Son colocataire lui donne encore 1 000 $ par mois pour sa chambre dans l'appartement de National Harbor.

Lit West Elm de Ramela, un achat récent.

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Bien que le revenu immobilier total de Ramela s'élève à près de 40 000 $ par an, il gagne beaucoup moins. Son bénéfice totalise environ 300 $ par mois, soit 3 600 $ par an.

Ça va, dit Ramela. Il se soucie plus de garder son flux de trésorerie positif que de réaliser immédiatement un énorme bénéfice. "Le but d'avoir un revenu passif est de le louer et de ne pas s'en inquiéter", dit-il. Ses locataires remboursent les hypothèques sur les maisons, ce qui crée des capitaux propres pour Ramela.

Le but ultime est de continuer à utiliser les capitaux propres qu'il construit dans chaque propriété pour investir dans de plus en plus d'unités. Ramela a pour objectif de prendre l'argent qu'il gagne et de le "consacrer à des actifs qui seront là à l'avenir et générer des revenus passifs".

Ramela contemple l'installation artistique dans le hall de son immeuble.

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Pour commencer dans l'immobilier, Ramela a utilisé un autre avantage militaire: un V.A. prêt immobilier. Le programme permet aux anciens combattants admissibles d'acheter, de construire ou de refinancer une maison, souvent à de meilleures conditions qu'un prêt traditionnel. Ramela a pu acheter à la fois la place d'Alexandrie, qu'il a achetée pour 217000 $ en 2018, et celle de National Harbor, qui a coûté 407000 $ en 2019, avec 0% d'acompte, pas d'assurance hypothécaire privée et des taux d'intérêt “ compétitifs ''.

"Essentiellement, vous pouvez simplement emménager dans la maison et commencer à effectuer vos versements hypothécaires", dit-il.

Les prêts sont toutefois assortis de stipulations. Les maisons achetées dans le cadre du programme sont censées être des résidences principales, alors Ramela a vécu dans la propriété d'Alexandrie pendant plus d'un an avant de déménager dans l'appartement de National Harbour, où il réside actuellement.

Comment il budget

Jetez un œil à l'un des documents financiers et aux feuilles de calcul de Ramela, et il est clair qu'il a un plan pour son argent. Sa comptabilité est méticuleuse, chaque dépense est comptabilisée.

"Chaque achat que je fais, j'essaie de penser: quelles sont les ramifications à long terme? Est-ce une dépense nécessaire pour que je puisse gagner plus d'argent à l'avenir?"

Chaque achat que je fais, j'essaie de penser: quelles en sont les ramifications à long terme? Est-ce une dépense nécessaire pour que je puisse gagner plus d'argent à l'avenir?

Bien qu'il soit prêt à dépenser de l'argent pour meubler ses logements locatifs ou pour célébrer la fin d'un autre semestre d'école avec des vacances, comme un récent voyage à la Nouvelle-Orléans, il y a quelques choses que vous ne verrez pas dans le budget mensuel de Ramela: un abonnement au gymnase ( il utilise les installations de AU car le coût est couvert par ses frais de scolarité), une facture de téléphone (travail payant) et un abonnement Netflix (T-Mobile l'inclut avec son service téléphonique).

Voici une ventilation de la façon dont Ramela dépense son argent au cours d'un mois typique, en septembre 2019.

Remboursement de la dette: 5 000 $

En dehors de ses prêts hypothécaires, Ramela doit environ 47 500 $ de dette entre les cartes de crédit, un prêt personnel et des prêts étudiants.

Son solde de carte de crédit se situe à environ 28 000 $, principalement à partir de matériaux de rénovation pour la maison de Pittsburgh et de mobilier pour son nouvel endroit à National Harbor, tous accumulés au cours de la dernière année. Il a pu financer certains des meubles avec une carte de crédit sans intérêt, mais comme la période d'introduction prend fin et que sa dette est soumise à des intérêts, le paiement de ces soldes le plus rapidement possible est la priorité absolue de Ramela. Il y consacre 4 500 $ par mois.

"Vous devez payer une prime pour utiliser l'argent de quelqu'un d'autre", dit-il. "J'ai dû faire quelques sacrifices nécessaires pour passer au niveau suivant."

Il met également 500 $ par mois pour un prêt personnel, qui a un solde impayé d'environ 12 500 $.

Ramela doit encore environ 7 000 $ de dettes d'études pour son diplôme de premier cycle. Parce qu'il est actuellement à l'école, ces paiements sont suspendus, dit-il. Il recommencera à payer lorsqu'il aura terminé ses deux maîtrises.

Ramela a obtenu une maîtrise en finance de l'Université américaine. Il est diplômé en décembre 2019.

Source: Garrett Ramela

En raison de toute sa dette, Ramela ne met que 100 $ par mois en épargne et a environ 6 500 $ cachés. Il ne pense pas qu'il soit logique de contribuer à un fonds de retraite ou à un compte de courtage qui génère un taux de rendement de 10% ou moins alors qu'il a une dette de carte de crédit accumulant 20% d'intérêts, dit-il. Et il a tendance à éviter de trop épargner:

"J'essaie d'avoir entre deux et quatre semaines d'avance sur mes factures nécessaires", explique-t-il. "Dans le cas malheureux où quelque chose arrive à mon emploi principal chez TITANONEZERO, j'aurais au moins deux à quatre semaines de flottement avant d'avoir besoin d'accéder au capital extrêmement liquide qui couvrirait environ un à un mois et demi. "

Malgré la dette, Ramela ne regrette pas les achats. Investir dans ses immeubles locatifs lui permet d'augmenter ses revenus à l'avenir. De plus, le mobilier a fière allure dans son nouvel endroit: "Quand j'ai déménagé, j'ai découvert West Elm et j'adore West Elm", rit-il.

Logement: 2704 $

Le coût mensuel total de l'appartement Ramela's National Harbour est d'un peu plus de 2700 $, ce qui comprend à la fois le capital et les intérêts sur l'hypothèque, les frais d'association de propriétaires (445 $) et deux places de stationnement (20 $ chacune). Son colocataire paie 1 000 $ par mois pour sa part.

Dépenses en location: 1 845 $

Ramela paie 1 595 $ par mois sur l'hypothèque de la propriété à Alexandrie. Cela comprend les frais HOA et une unité de stockage. À l'heure actuelle, il a un locataire dans l'unité qui lui verse 1 705 $ par mois de loyer.

Il paie également 250 $ par mois pour l'hypothèque de la maison de Pittsburgh. Son cousin couvre l'autre moitié. Ils ont un locataire qui paie actuellement 900 $ par mois pour louer la maison, et Ramela et son cousin ont partagé les bénéfices.

Garrett Ramela est assis au bord de l'eau dans le port national.

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Dans les deux propriétés, les locataires couvrent leurs propres services publics, de sorte que Ramela n'a pas à prévoir de budget pour ceux-ci.

Nourriture: 1500 $

Le budget de "subsistance" de Ramela, comme il l'appelle, va principalement au restaurant. Au cours d'un mois donné, il ne dépense qu'environ 200 $ en épicerie.

Il sait qu'il pourrait économiser beaucoup d'argent en préparant ses propres repas, mais il choisit de ne pas le faire. "C'est vraiment un coût d'opportunité", dit-il. "Je paierai une prime pour pouvoir manger dehors pour plus de commodité et ne pas avoir à rentrer chez moi. Si je dépense un peu plus d'argent, je peux dîner avec des amis et avoir une vie sociale au lieu de rentrer chez moi pour faire un barbecue sandwich au fromage."

Je paierai une prime pour pouvoir manger à l'extérieur pour plus de commodité et ne pas avoir à rentrer chez moi.

Il y a un autre avantage à utiliser à peine sa cuisine: "Je passe plus de temps à faire des choses que j'aime et à ne pas laver la vaisselle, ce qui est la pire corvée de tous les temps", dit-il en riant.

Tout le reste:

  • Divertissement: 400 $ (comprend des concerts, des billets de cinéma, des conférences et des billets d'avion pour Seattle pour rendre visite à sa petite amie)
  • Divers: 290 $ (comprend les cadeaux, le site Web, Spotify, ainsi que les articles ménagers et les produits de nettoyage)
  • Services publics: 200 $ (comprend l'eau, l'électricité et le Wi-Fi)
  • Transport: 150 $ (couvre l'essence et les péages; sa voiture est remboursée)
  • Rabais: 100 $
  • Assurance automobile: 43 $
  • Ce que disent les experts

    CNBC Make It a demandé à Douglas Boneparth, président et fondateur de Bone Fide Wealth, de commenter ce que Ramela fait bien avec son argent et où il pourrait s'améliorer.

    Douglas Boneparth est président et fondateur de Bone Fide Wealth.

    Douglas Boneparth

    Il comprend ses revenus et ses dépenses

    Une grande partie de la capacité de gérer l'argent de manière responsable se résume à comprendre ce qui entre et ce qui sort, ou à "maîtriser les flux de trésorerie" comme l'appelle Boneparth.

    Ramela a une solide compréhension de ce concept: il sait exactement combien il apporte chaque mois ainsi que combien il dépense. "Le fait qu'il ait même ces chiffres organisés dans une feuille de calcul et qu'il puisse en parler intelligemment est l'une des choses les plus fortes pour lui", explique Boneparth.

    De plus, Ramela vit selon ses moyens et a développé de multiples sources de revenus, ce qui représente pour Boneparth des signes positifs qu'il est conscient de sa trésorerie. Cela montre que Ramela a une bonne base pour améliorer et maintenir ses finances.

    Ramela parcourt les piles de la bibliothèque de l'Université américaine.

    CNBC Make It

    C'est OK qu'il a une dette de carte de crédit

    Ramela a une dette de carte de crédit assez importante, mais Boneparth fait valoir que toutes les dettes ne sont pas égales. Pour Ramela, cette dette a été la clé pour que ses investissements immobiliers soient opérationnels. Cela lui a permis de terminer la rénovation de la propriété de Pittsburgh et de commencer à la louer.

    "Il a utilisé les cartes de crédit comme un outil – et on pourrait affirmer qu'il l'a fait de manière responsable", explique Boneparth. Maintenant que Ramela a des capitaux propres dans des biens immobiliers, la prochaine fois qu'il voudra acheter une propriété, il pourra utiliser les capitaux propres dont il dispose déjà comme levier, au lieu de se fier aux cartes de crédit.

    Ramela a également contracté une dette de carte de crédit en sachant qu'il gagne suffisamment de revenus pour pouvoir le rembourser rapidement. "Il est capable de consacrer 5 000 $ par mois au remboursement de cette dette", a déclaré Boneparth. "Toute cette dette non hypothécaire peut être remboursée dans les 10 mois au rythme auquel il va."

    Cela ne signifie pas que l'endettement par carte de crédit est le meilleur choix pour tout le monde. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit varient généralement de 16 à 24%, ce qui peut s'additionner rapidement si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le solde immédiatement. Vous devez soigneusement peser les risques avant de décider de contracter une dette importante à taux d'intérêt élevé.

    Il serait judicieux d'atténuer son risque

    Bien que Ramela semble comprendre ses choix, il prend toujours un risque financier élevé en choisissant d'utiliser des cartes de crédit et d'élargir son portefeuille immobilier.

    Ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose, dit Boneparth, mais cela ne ferait pas de mal d'atténuer une partie de ce risque pour se mettre dans une position légèrement plus stable. Comme point de départ, Ramela devrait envisager de constituer son épargne liquide. Actuellement, il ne dispose que d'environ 5 000 $ en espèces dans un fonds d'urgence.

    "Avoir une réserve de trésorerie est une chose très subjective – certaines personnes sont d'accord pour n'en avoir aucune", dit Boneparth. "Il existe cependant un juste milieu. Il n'a pas besoin d'être nul et il ne doit pas être de six mois."

    Pour décider du degré d'agressivité, il est utile de considérer le pire des scénarios, dit Boneparth. Si Ramela s'est retrouvé dans une situation difficile en termes d'argent, il est prêt à puiser dans ses comptes de retraite, à vendre des actifs ou même à commencer à conduire pour un service de covoiturage comme Uber. Mais la question qu'il devrait se poser est: cela en vaut-il la peine?

    Pourrait-il faire des sacrifices maintenant afin qu'il puisse accumuler des économies de trésorerie qui lui permettent de poursuivre ce qui est intéressant et productif pour lui? Ou est-ce que cela vaut la peine pour lui de continuer à investir de manière agressive, sachant qu'il pourrait avoir besoin de perturber sa vie de manière majeure en cas de catastrophe?

    Le conseil de Boneparth est d'essayer de trouver un équilibre confortable. Diminuer son risque ne signifie pas se concentrer uniquement sur les économies d'argent, dit-il. "Il pourrait s'agir d'une combinaison de liquidités et d'un effet de levier immobilier."

    Garrett Ramela et sa petite amie. Elle vit à Seattle, mais le couple va et vient pour se voir environ une fois par mois.

    Source: Garrett Ramela

    Il devrait rester à la pointe de l'industrie immobilière

    Bien que le secteur immobilier se soit bien comporté au cours des dernières années, rien ne garantit qu'il continuera sur la même voie à l'avenir. Cela signifie que Ramela doit continuer à faire un effort pour suivre l'industrie et prendre des décisions éclairées sur les propriétés à acheter et ce qu'il peut se permettre.

    Toute personne intéressée par l'immobilier, en particulier les immeubles locatifs, doit se rappeler que «l'immobilier est cyclique», dit Boneparth. "Nous devons être conscients de nos propres préjugés. Vous devez comprendre quels sont vos risques et vous devez vous demander si vous avez une très bonne maîtrise de cela."

    Ramela devrait également rester conscient de l'engagement de temps nécessaire pour suivre un portefeuille croissant, en particulier pendant qu'il a un emploi à temps plein et va à l'école. Les immeubles locatifs peuvent fournir une source fiable de revenus passifs, mais ils nécessitent tout de même un certain niveau d'implication.

    Quelle est votre ventilation budgétaire? Partagez votre histoire avec nous à makeitcasting@nbcuni.com pour avoir une chance de figurer dans un prochain épisode. Nous sommes particulièrement intéressés à entendre les acheteurs d'une première maison à San Francisco, Denver, Boston et Nashville.

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